贷款鲨鱼监管机构需要在行为经济学方面上课

从Nimble兔子到贷款鲨鱼,再到刚刚吞噬了GE Capital澳大利亚消费者部门的秃鹫基金,消费金融就是最资金的资本主义

那些有资金的人,往往以极低的利率向借款人借钱在中世纪被称为高利贷,甚至被禁止天主教徒直到19世纪中叶消费金融永远是一个“不幸”或“无耻”的人之间的战斗,取决于你的意识形态观点,对抗那些“贪婪的人” “或”节俭“,又是一个哲学判断这场战斗将永远激烈 - 每次过度借贷的渠道,并且无可否认地借入,都会关闭,一个新的开放本周ABC的四个角落显示了发薪日贷款人如何擅长绕过监管whitegoods租赁公司Radio Rentals收到的大部分收入直接来自Centrelink的消息突出了这个问题 - 再次出现在Centrelink的人们与其他常规账单一样,福利可以支付家具和白色家具的租金,自动从其利益中扣除道德对此消息的侮辱,包括纳税人补贴“dole bludgers”以观看大屏幕电视,以及对政府的愤怒的指责直接流向大公司的资金,每年向穷人收取高达500%的利息,用于冰箱等必要的白色食品当然,这两种观点中至少有一点点真相

传统经济学没有解决方案来弥补这些差异利率毕竟是利率,由市场决定,就是它,完全停止!利率不合情理或准确反映所采取的风险这一事实纯粹是一种观点,与经济无关但市场可能(并且经常受到限制)虽然声称严格遵守市场原则,但我们最大的“太大了事情变得糟糕,金融机构非常满足纳税人支持市场的限制例如,一些最大的美国银行刚刚退出“发薪日贷款”业务,因为负面宣传许多人声称他们从未参与“发薪日”贷款“业务,但确实提供所谓的”存款预付款“设施不幸的是,正如Four Corners报道的那样,并非所有澳大利亚银行都得到了这样的信息而且值得赞扬的是,ASIC非常积极地限制发薪日贷款,只是对其中一个最大的罚款这些贷款人并发布了一份关于未来将如何规范发薪日贷款的新报告此举遵循英国监管机构的类似行动美国但是管理消费者金融就像拿着一只水母,它一直在你的手指滑动尽可能地尝试,ASIC发现发薪日贷款人比他们更灵活每个人都认为让人们陷入他们无法偿还的债务螺旋是适得其反的变化2009年澳大利亚的监管规定了借款人偿还短期贷款所需的金额(20%的费用加上每月4%的利息)以及他们可以多久取出和转发这些贷款(不超过两次)然而,这些条款虽然外表严格,但在议会辩论中有利于贷方,而ASIC绝对是发薪日贷款案,但考虑到其他所有其他金融业丑闻,这是有问题的ASIC不仅负责注册金融服务许可证并监督许可公司,还负责消费者教育,通过其MoneySmart计划,它可以集中注意力同时承担这两项责任

正如Four Corners所示,发薪日贷方非常擅长绕过规则在其他司法管辖区,监管机构的创建不仅关注消费者保护,还关注金融知识在英国,它是货币咨询服务(MAS)和在美国,消费者金融保护局(CFPB)这两家新监管机构以及英国新的金融行为监管局(FCA)已经认识到消费者有时做出关于金钱的愚蠢(称为“非理性”)决定毕竟,谁是谁在他们的正确心态中,愿意以超过400%的年度百分比率支付利息吗

对于传统经济学家的厌恶,这些监管者已经转向行为经济学的学科以获得洞察力 在相当干燥的语言中,金融系统调查同意人们往往对财务问题确实不负责任,需要新的见解:“行为经济学家强调,个人在涉及评估风险和不确定性的决策中容易出现系统性错误,例如做出保险或投资决定“在他作为新英国金融行为监管局负责人的第一次演讲中,Martin Wheatley强调了行为经济学对监管的重要性,并且管理局已发布了一些关于相关主题的论文,例如投资者如何”和系统地“高估了结构性存款的回报,一种复杂的投资产品从一开始,由参议员伊丽莎白沃伦领导,新的CFPB已经表明它支持行为经济学的消费者金融监管ASIC过去曾审查过使用这些新的经济技术,但实施仍处于试验阶段在狭窄的细分市场现在是时候看看其他司法管辖区做了什么,关注终端消费者而不是中间金融家

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